Rambler's Top100 Service

Физлиц обанкротят

Первый исполнительный вице-президент РСПП, Председатель Совета Ассоциации региональных банков России
27 августа 2007

- Расскажите о новом законе 'О потребительском кредитовании', который Госдума планирует рассматривать осенью.

 

- Мы находимся на начальном этапе развития потребительского кредитования в стране. Это направление банковской деятельности получило развитие только в последние два-три года. Конечно, было допущено много ошибок. Во-первых, банкам надо более ответственно подходить к заключению договоров с населением. Они должны иметь прозрачные и понятные условия договоров по выдаче кредитов, хорошо разъяснять населению условия по процентным и непроцентным платежам. Гражданин, кредитозаемщик, должен реально представлять в каких объемах и в какие сроки нужно выплачивать кредит, потому что банкиры подчас пользовались финансовой безграмотностью населения и не всегда разъясняли положения договоров, особенно там, где прописаны непроцентные комиссии или платежи - о них, как правило, никто не читал. И, когда приходило время платить эти дополнительные платежи, заемщик, естественно, возмущался и требовал разъяснений. Я считаю, что банки должны стать более прозрачными и финансово образовывать население. Сейчас банковская система Россия уже вышла из подросткового возраста, поэтому нужно по-взрослому строить отношения с мало компетентным заемщиком.

С другой стороны, нужно повышать ответственность и кредитозаемщика. Банки сейчас критикуют и, наверное, правильно делают, но есть масса примеров мошенничества в получении кредитов, прежде всего, так называемых микрокредитов, без залогов и поручительства. Появилась целая категория мошенников в этой сфере. Поэтому банковская общественность заинтересована в том, чтобы повышалась и ответственность заемщика, для этой цели необходимо принять закон о банкротстве физического лица. Это положение есть в Гражданском Кодексе РФ, просто нужно его реанимировать. Есть мошенники, но есть люди, которые в силу разных причин, не могут в срок погасить кредит. В этом случае должна быть прописана прозрачная и понятная процедура. Гражданин не должен бояться банка, а идти туда и объяснить причину задержки выплаты кредита. И я более чем уверен, что в любом банке учтут ситуацию и всегда пойдут на уступки и на реструктуризацию долга. Поэтому нам просто необходим закон о потребительском кредитовании, где все эти условия должны быть прописаны и понятны. Этот закон направлен на поддержку, прежде всего, кредитозаемщиков, потому что его положения, в основном, защищают его права, в законе также будут зафиксированы права и ответственность кредитных организаций.

 

- В Нижнем Новгороде прошел Форум региональных банков. Какие, на ваш взгляд, наиболее важные проблемы обсуждались?

 

- В Нижнем Новгороде проводилось совместное заседание Комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП и Совета Ассоциации региональных банков России, при участии Координационного Совета объединений промышленников и предпринимателей Приволжского Федерального Округа. Обсуждались темы, связанные со способами повышения доступности банковских услуг для населения средних и малых городов, сельских населенных пунктов - на опыте и примере Приволжского Федерального Округа. Рассматривались вопросы, связанные с выработкой программы действий Банковской Комиссии РСПП и Ассоциации региональных банков России по изменению законодательных и нормативных актов для стимулирования развития самой банковской системы. Кроме этого обсуждался вопрос выработки критериев отбора банков-агентов для работы с государственной корпорацией 'Банк развития'. По всем вопросам была живая дискуссия, в которой приняло участие около ста человек.

Проблема доступности банковских услуг очень актуальна. Несмотря на внушительное число банков в России, а их 1200, доступность банковских услуг для населения очень незначительна, мы по всем показателям отстаем от европейской банковской системы. В России на 100 тысяч населения 11 банковских офисов, а среднеевропейский показатель - это 60 офисов. Это одна сторона проблемы. Другая сторона - в России нет стимулов для развития банковской инфраструктуры в отдаленных так называемых 'депрессивных' зонах. Банкам по собственной инициативе развивать сеть в экономически отсталых территориях не выгодно. И на совещании мы обсуждали способы решения этой проблемы, в частности, создания совместных программ с местными органами власти, муниципалитетами, потому что от местной власти очень много зависит. Во-первых, местная власть может предоставить для банка помещение в аренду по более низким ценам, ведь подчас арендная плата за банковский офис берется как за казино. Не нужно забывать, что банк в данном случае выполняет чисто социальную функцию, потому что он идет в зону, на территорию, где ему экономически не выгодно работать, но там живет население, и банковская услуга должна быть предоставлена. Любой банк нуждается в стимулировании и взаимодействии с местной властью. Это может выражаться в предоставлении каких-то налоговых льгот, аренду помещений по низким ценам и так далее. В ходе обсуждения этой проблемы участники приводили интересные примеры: в городе Шарья Костромской области совместно с банком созданы так называемые расчетно-коммунальные отделы, где население в одном окошке через банк осуществляет все коммунальные платежи, это очень удобно, выгодно. Это обеспечивает доступность банковской услуги для населения малого города. Много говорилось об удачных попытках продвижения банковских услуг в отдаленных территориях через использование так называемых 'дистанционных технологий', то есть устанавливаются платежные терминалы, банкоматы, создаются институты выездных агентов. Председатель Законодательного Собрания Нижегородской области Лунин рассказал о проекте создания Залогового Фонда Нижегородской области. Власть сама создает Залоговый Фонд в Нижегородской области, который будет использован для облегчения выдачи кредитов малым и средним предпринимателям. Эта инициатива нам понравилась, мы ее поддержали и предложили распространить на уровне Федерации.

Второй важный вопрос, который обсуждался на совещании в Нижнем Новгороде, касается необходимости изменения законодательных и нормативных актов для укрепления банковской системы. Мы затрагивали вопросы продвижения наших инициатив в Государственную Думу - закон о создании строительно-сберегательных касс, закон о потребительском кредитовании, закон о движимом имуществе, закон о рынке деривативов, секьюритизации. Эти законопроекты очень важны и мы будем лоббировать их принятие в течение ближайших лет.

Недавно созданный Банк Развития должен занять нишу долгосрочного инвестиционного кредитования инфраструктурных проектов в Российской Федерации. Он не стремится развивать собственную филиальную сеть, и сделал ставку на сеть региональных уполномоченных банков. Чтобы определить, какой банк достоин участвовать в этом проекте, необходимы некие критерии. Например, участвует ли банк в системе страхования вкладов, насколько аккуратно выполняет требования нормативов Центрального банка. У банка должны отсутствовать санкции в виде запрета на совершение отдельных банковских операций, он должен быть чист. Кроме этого потенциальный банк-агент должен соответствовать показателям финансовой устойчивости по нормативам 'Банка России', в частности, размер собственного капитала должен быть не ниже 5 миллионов евро, с прозрачной и понятной структурой собственности. И так далее. Эти критерии мы обсудили, в течение недели обобщим их, и отправим для рассмотрения в 'Банк Развития'.

Загружается, подождите...
0